Исламский банкинг получил дополнительное развитие в 2023 году на территории Татарстана, Дагестана, Чечни и Башкортостана. В этих регионах проводится двухлетний эксперимент по развитию исламского банкинга в России.
Исламским банкингом называют банковскую деятельность, которая соответствует нормам ислама. К примеру, у мусульман под запрет подпадают процентные сделки или покупка акций компаний, торгующих запрещенной в исламе продукцией.
В число стран, где лучше всего развит исламский банкинг сегодня входят такие страны как ОАЭ, Саудовская Аравия, Турция, Египет, Иран.
Что такое исламский банкинг
Исламский банкинг основывается на этике и философии ислама. Он строится на принципах, описанных в Священном писании, Коране, и Священном предании, Сунне. Здесь есть такие понятия, как «харам» — запретное, а также «халяль» — разрешенное, дозволенное действие.
Харамом в исламском банкинге считаются, к примеру, проценты. Под запретом ростовщичество, проценты по кредитам и вкладам, покупка облигаций и привилегированных акций. Кроме того, мусульманам нельзя инвестировать в некоторые виды бизнеса: производство и продажу алкоголя и табака; производство и торговлю оружием; производство и переработку нехаляльного мяса (свинины); азартные игры и лотереи; развлекательную индустрию «для взрослых». Под запретом находится также криптовалюта.
В противовес запретам исламский банкинг предоставляет множество полезных услуг.
Исламский лизинг (иджара) — передача имущества во временное пользование другому лицу в обмен на арендные платежи. От классического он отличается тем, что имущество, которое сдается в аренду, остается у лизингодателя. Однако у клиента может появиться право выкупа оборудования, взятого в аренду, если при этом заключено специальное соглашение — иджара ва-иктина. Банки, как правило, компенсируют отсутствие процентов по лизингу высокими арендными платежами.
Совместное финансирование какого-либо проекта несколькими инвесторами при участии банка (мушарака). Предложение подразумевает, что несколько вкладчиков передают банку свои финансы, который финансирует этими деньгами какой-либо проект.
Беспроцентная ссуда (кард аль-хасан) – распространяется на физические или юридические лица при условии возвращения долга в определенный срок. В отличие от обычного кредита, исламская ссуда подразумевает «добровольную» надбавку за свои услуги, которая называется «хиба».
Финансовые операции, при которой покупатель отдает деньги за товар частями (бей-би-силаа). Аналог традиционной рассрочки платежа.
Исламская ипотека (мурабаха) – торговое соглашение, когда банк приобретает определенный товар для дальнейшей перепродажи. Например, банк может купить квартиру специально для клиента. В договоре указывается фиксированное вознаграждение и график платежей. Пока весь долг не будет закрыт, имущество находится в залоге у банка.
Исламский депозит (мудараба) – альтернатива традиционному банковскому вкладу. Мудараба представляет собой партнерский договор распределения прибыли от совместного проекта. В какой именно вид деятельности вкладывать деньги выбирает клиент, а исламский банк гарантирует, что средства клиента направят в халяльные виды деятельности.
Для мусульман нет запрета инвестировать деньги в исламские ценные бумаги. Для этого в исламском банкинге придуман сукук («договор» или «вексель»). Это беспроцентные облигации, выпускающиеся под определенный материальный актив.
Все продукты или услуги исламского банкинга создаются на основе Шариатских стандартов, AAOIFI, под наблюдением и с одобрения авторитетных теологов и улемов.
Развитие исламского банкинга станет инструментом сотрудничества России с мусульманскими странами, который поможет выйти на новый уровень торгово-экономических отношений. Российские организации, представляющие исламский банкинг, смогут финансировать экспорт в дружественные мусульманские страны. Кроме того, отечественные организации смогут выступать партнерами по сделкам со своими зарубежными коллегами в соответствии с нормами ислама.
Эксперимент по исламскому банкингу в России
С 1 сентября 2023 года в Татарстане, а также еще в трех регионах страны начался эксперимент по исламскому банкингу. В нашей республике по канонам шариата доступны потребительское и бизнес-кредитование, исламская ипотека, лизинг, вложение средств через инвестиционные договоры и паевые фонды. Также банки Татарстана предлагают дебетовую карту, соответствующие принципам партнерского финансирования.
По состоянию на начало июня 2024 года в реестре ЦБ РФ числятся 23 участника эксперимента. Среди них — «Ак Барс», Сбербанк, «Домклик», Промсвязьинвест, Т-Банк. Республику Татарстан представляют самое больше число организаций — 14, Башкортостан — две, Дагестан и Чечню — по одной компании.
Весной 2024 года стало известно о планах Т-Банка запустить первый в России федеральный исламский банкинг. Соответствующее одобрение выдало Духовного управления мусульман Республики Татарстан. Воспользоваться исламскими банковскими продуктами смогут как жители регионов экспериментального закона, так и потребители всех субъектов страны.
Также в 2024 году татарстанский «Ак Барс Банк» запустил проектное финансирование бизнеса по стандартам исламского права. Участниками партнерского финансирования могут стать компании, чья деятельность не противоречит нормам шариата. В партнерском финансировании банк выступает в роли инвестора, предприниматель — управляющего. Прибыль между инвестором и управляющим распределяется по заранее согласованным долям.